Du rêve à la réalité : les étapes de l’approbation finale après une préautorisation hypothécaire

La préautorisation hypothécaire est une première étape essentielle pour démarrer un projet immobilier. Cependant, elle ne constitue pas une garantie de financement. Le véritable feu vert vient avec l’approbation finale du prêteur, celle qui confirme que vous pouvez passer chez le notaire et concrétiser votre achat.

Dans cet article, je vous guide pas à pas pour comprendre comment se déroule cette étape cruciale et comment l’aborder en toute confiance.

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Préautorisation vs approbation finale : comprendre la différence

• Préautorisation : Il s’agit d’une estimation de votre capacité d’emprunt basée sur les informations que vous avez fournies et une première vérification (revenus, dettes, cote de crédit). Elle donne une bonne idée du montant que vous pourriez emprunter, mais reste     conditionnelle à la validation complète de votre dossier et de la propriété.
• Approbation finale : C’est l’engagement officiel et définitif du prêteur. Il est accordé après une analyse détaillée de tous vos documents, de vos finances et de la propriété que vous souhaitez acheter. Cette étape confirme que la banque ou l’institution financière est prête à vous prêter l’argent, selon des conditions précises.

En bref : la préautorisation ouvre la porte… mais l’approbation finale vous permet réellement d’entrer.

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Quand démarre l’approbation finale ?

Ce processus commence une fois que vous avez trouvé et réservé une propriété, généralement après :

• La signature d’une promesse d’achat avec le vendeur.
• La transmission des documents définitifs à votre courtier ou au prêteur.
• Le lancement de l’analyse complète par le prêteur, qui vérifiera que tout est conforme aux critères.

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Pour que votre dossier soit analysé, vous devrez fournir plusieurs pièces importantes :

• L’offre d’achat signée (incluant toutes les conditions et annexes).
• Vos preuves de revenus à jour (talons de paie, contrats de travail, avis de cotisation des deux dernières années, etc.).
• Les preuves de mise de fonds et leur provenance (relevés bancaires, lettres de dons, relevé de compte REER, etc.).
• Les documents liés à la propriété : fiche descriptive du courtier immobilier, certificat de localisation, rapport d’inspection (au besoin).

Plus vos documents sont complets et envoyés rapidement, plus le processus sera fluide.

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Avant d’accorder son approbation finale, le prêteur :

• Analyse votre situation financière : ratios d’endettement, stabilité d’emploi, antécédents de crédit.
• Évalue la propriété : sa valeur marchande, son état général, sa conformité aux normes (via un rapport d’évaluation si requis).
• Vérifie votre crédit à nouveau, surtout si votre préautorisation date de plusieurs mois ou si votre situation a changé.

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Votre courtier agit comme un chef d’orchestre dans ce processus :

• Il centralise et transmet vos documents au prêteur.
• Il suit votre dossier de près pour éviter les retards.
• Il vous conseille à chaque étape pour que toutes les conditions soient respectées dans les délais.

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En règle générale, il faut compter 5 à 10 jours ouvrables pour obtenir une approbation finale, à partir du moment où le prêteur a tous les documents en main.
Ce délai peut être plus long si le dossier est complexe, si les documents manquent, ou si la prise de rendez-vous avec l’évaluateur prend du temps.

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Durant ce processus, évitez absolument de :

• Contracter de nouvelles dettes (ex. : marge de crédit, prêt auto).
• Changer d’emploi sans en informer votre courtier.
• Modifier la promesse d’achat ou les conditions sans validation au préalable.

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L’approbation finale est l’étape décisive avant de pouvoir signer chez le notaire et recevoir vos clés. En vous préparant correctement et en restant en communication constante avec votre courtier, vous réduisez les risques de retard et de mauvaises surprises.