Protéger votre mise de fonds : stratégies et conseils

La mise de fonds représente souvent des années d’épargne, de sacrifices et de discipline financière. Que vous achetiez votre première maison ou que vous passiez à une propriété plus grande, cette somme est essentielle pour sécuriser votre financement. Un seul faux pas peut compromettre l’approbation de votre prêt. Voici comment la protéger efficacement.

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1. Utiliser un compte sécurisé

Déposez votre mise de fonds dans un compte distinct de vos opérations courantes, comme :

• Un compte d’épargne garanti
• Un CPG à court terme
• Un CELI

Avantage :

• Protection contre les pertes de marché
• Accès rapide aux fonds au moment de la transaction
• Séparation claire qui évite les retraits accidentels

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2. Éviter les placements risqués à court terme

Si votre achat est prévu dans les 3 à 12 prochains mois, oubliez la bourse, la cryptomonnaie ou tout investissement volatile.

• Pourquoi ? Une chute soudaine de valeur peut réduire le montant disponible, voire compromettre le financement.
• Solution : privilégiez les placements garantis ou les liquidités, même si le rendement est plus faible, la priorité est la sécurité.

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3. Planifier et documenter l’origine des fonds

Les prêteurs exigent de prouver la provenance de votre mise de fonds sur les 90 derniers jours.

• Pas de dépôts soudains ou inexpliqués (ex. : somme importante déposée sans preuve)
• Si vous vendez un bien (auto, bateau, terrain), conservez la preuve de la transaction
• Les lettres de don doivent respecter le format exigé par chaque prêteur (montant, date, lien avec le donateur, signature et parfois pièce d’identité du donateur)

‍Votre courtier vous fournira le modèle exact pour éviter les refus.

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4. Se protéger contre la fraude et le vol

La fraude liée aux transactions immobilières est en hausse.

• Utilisez un compte protégé par authentification à deux facteurs
• Méfiez-vous des courriels ou appels demandant un transfert urgent, même s’ils semblent provenir de votre notaire ou courtier
• Vérifiez toujours par téléphone avec votre interlocuteur officiel avant d’envoyer de l’argent

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5. Gérer correctement les dons et prêts familiaux

• Don : doit être clairement identifié comme non remboursable
• Prêt familial : doit être déclaré au prêteur et documenté (peut être considéré comme une dette dans le calcul de votre capacité d’emprunt)

Conseil : Ne présumez pas que “l’argent est de la famille, donc pas besoin de preuve”, les prêteurs exigent la même rigueur que pour toute autre source.

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6. Éviter d’utiliser la mise de fonds avant la transaction

• Ne touchez pas à la mise de fonds pour acheter des meubles, électroménagers ou payer des rénovations avant la signature chez le notaire
• Les prêteurs doivent voir que la somme est toujours disponible au moment de l’approbation finale

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7. Prévoir les frais connexes

Ne mettez pas 100 % de vos liquidités dans la mise de fonds.

• Gardez un coussin de 1 à 2 % du prix d’achat pour couvrir :
  • La taxe de bienvenue
  • Les honoraires du notaire
  • L’inspection
  • Les ajustements (ex. taxes municipales déjà payées par le vendeur)

En résumé

• Sécurisez vos fonds dans un compte distinct et garanti
• Documentez chaque dollar sur les 90 derniers jours
• Protégez-vous contre la fraude et les erreurs
• Prévoyez un coussin pour les imprévus

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En travaillant avec un courtier hypothécaire, vous vous assurez de respecter toutes les exigences du prêteur, d’éviter les pièges et de présenter un dossier solide, prêt à être approuvé rapidement.

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