Comment évaluer votre capacité d'emprunt pour l'achat d'une maison de 400k : revenu et mise de fonds

‍Devenir propriétaire est un objectif ambitieux qui nécessite une planification financière rigoureuse. Lorsque vous envisagez d'acheter une maison, il est essentiel de déterminer avec précision votre capacité financière pour répondre à cette obligation. Voici un bref aperçu du calcul qui doit être fait afin de déterminer le revenu familial requis pour acquérir une résidence à 400 000 $.

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Parlons d'abord de la mise de fonds. Au Canada, la mise de fonds minimale est généralement de 5 % du prix d'achat de la maison, ce qui représente 20 000 $ pour une propriété à 400 000 $. Une fois déduit ce montant du prix d'achat, le reste est financé par un prêt hypothécaire. Dans notre exemple, le montant hypothécaire s'élève à 380 000 $. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez alors payer une prime d'assurance hypothécaire (ex. SCHL, SAGEN, Canada Guaranty), 15 200 $ dans notre cas, portant ainsi le total à 395 200 $.

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Calculons ensuite les paiements hypothécaires mensuels. En utilisant un taux d'intérêt de 5 % et une durée de prêt de 25 ans, les paiements mensuels sont estimés à environ 2 298 $. À noter que, pour la qualification hypothécaire, la mensualité qui doit être considérée pour respecter les ratios d'endettement doit être de 2 % plus élevé que le taux auquel vous auriez accès. Dans ce cas-ci, il faudrait donc utiliser un taux de qualification de 7 %, ce qui donnerait une mensualité de 2 768 $. N'oublions pas d'inclure les frais annuels tels que les impôts fonciers (estimé à 4 000 $ pour notre exemple) et le coût annuel de chauffage (1 200 $).

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Rajoutons à cela les paiements mensuels d'une voiture de 600 $ par mois, soit 7 200 $ par an. Avec cet ajout, nous devons nous assurer de ne pas dépasser deux ratios : le ratio d'endettement total (ATD) et le ratio d'amortissement de la dette (ABD). Le ratio d'endettement total (ATD), qui comprend toutes vos obligations financières mensuelles par rapport à votre revenu brut, ne doit pas dépasser 44 %. En revanche, le ratio d'amortissement de la dette (ABD) se concentre spécifiquement sur les paiements liés à l'habitation et ne doit pas dépasser 39 % de votre revenu brut.

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Maintenant, compte tenu que les deux ratios doivent être respectés, passons au calcul du revenu minimum requis. Avec un ratio d'endettement total (ATD) de 44 %, le revenu brut familial minimum nécessaire serait d'environ 104 000 $ pour l'acquisition de votre future maison de rêve.

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Je suis consciente que ces calculs peuvent sembler complexes, mais ils sont cruciaux pour évaluer votre capacité d'emprunt avec précision. En tant que courtière hypothécaire, il fait partie intégrante de mon travail de m'assurer que ces critères sont respectés. Mon rôle est de vous guider à travers chaque étape du processus d'achat d'une maison et de vous fournir les informations et les conseils dont vous avez besoin pour prendre des décisions éclairées. N'hésitez pas à me contacter pour toute question ou préoccupation ; je suis là pour vous aider.

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