L’achat d’une maison neuve vs existante : différences de financement

Acheter une propriété est un grand projet, mais selon qu’il s’agit d’une maison neuve ou existante, le financement ne fonctionne pas tout à fait de la même façon. Comprendre ces différences dès le départ vous permettra d’éviter les mauvaises surprises et de mieux planifier votre budget.

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1. Les délais et le moment du financement

• Maison existante : Le financement est déboursé en une seule fois, à la date de signature chez le notaire. Vous payez l’ensemble du prix d’achat immédiatement, moins la mise de fonds.
• Maison neuve :
  • Si achetée sur plan (construction à venir) : le financement ne sera finalisé qu’à la livraison, mais des paiements progressifs peuvent être exigés par le constructeur selon l’avancement des travaux.
  • Si déjà construite : elle est financée comme une maison existante.

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2. Les conditions de financement

• Maison existante : L’évaluation de la propriété est basée sur son état actuel et sur les comparables du marché.
• Maison neuve : Le prêteur se base souvent sur les plans et devis, et exigera parfois un rapport d’évaluation finale pour confirmer la valeur une fois la construction terminée.

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3. Les acomptes et la mise de fonds

• Maison existante : Mise de fonds minimale selon la règle habituelle (5 %, 10 %, 20 %, etc.).
• Maison neuve : Certains constructeurs demandent un dépôt initial plus important que la mise de fonds minimale exigée par le prêteur. Ce dépôt doit souvent être versé bien avant la prise de possession. Celui-ci pourra cependant faire parti de votre mise de fonds

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4. Les frais supplémentaires à prévoir

• Maison existante : Taxes de bienvenue, inspection, frais de notaire, ajustements de taxes et services publics.
• Maison neuve :
  • Taxes de bienvenue, inspection (si souhaitée).
  • TPS et TVQ (sauf si elles sont incluses dans le prix annoncé par le constructeur).
  • Frais de raccordement (aqueduc, égouts, électricité, gaz).
  • Aménagement paysager et entrée (souvent non inclus).

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5. Le versement hypothécaire

• Maison existante : Les paiements commencent immédiatement après le déblocage du prêt chez le notaire.
• Maison neuve en construction : Vous pourriez avoir à payer des intérêts intérimaires sur les déboursements progressifs, jusqu’à la prise de possession.

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6. Les garanties et assurances

• Maison existante : Pas de garantie constructeur, mais certaines protections peuvent s’appliquer selon l’âge de la maison.
• Maison neuve : Couverture du Plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs (GCR ou équivalent), qui protège contre les malfaçons, vices cachés et retards de livraison.

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7. Le rôle du courtier hypothécaire

Un bon courtier vous aidera à :

• Comprendre les particularités de financement pour votre type de maison.
• Prévoir les frais et délais supplémentaires.
• Choisir le bon produit hypothécaire selon que vous achetez neuf ou existant.
• Éviter les mauvaises surprises lors de la prise de possession.

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Que vous optiez pour le charme d’une maison existante ou la modernité d’une maison neuve, les étapes de financement ne sont pas identiques. Bien vous informer dès le départ vous permettra de prévoir vos dépenses, respecter vos délais et acheter en toute confiance.

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